בשעה טובה מצאתם דירה המתאימה לכם מכל הבחינות (מיקום, שטח ומספר חדרים, מפרט טכני, אווירה וכמובן מחיר), ולבטח ביצעתם בדק בית כדי לוודא כי הדירה תקינה וראויה למגורים. כעת, לאחר שבחרתם את דירת החלומות שלכם הגיע הזמן לקחת משכנתא כדי לממן את הרכישה, ובשלב זה עליכם לפנות לבנקים השונים המציעים משכנתא נוחה.
מה חשוב לדעת כאשר לוקחים משכנתא כאשר הריבית גבוהה וכולם סובלים מיוקר המחיה? כל המידע בכתבה שהכנו עבורכם.
בדיקת והשוואת הצעות מכמה בנקים
אין לחתום על הסכם מכר, כלומר הסכם לרכישת הדירה, כל עוד לא קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא מבנק אחד או יותר. לאחר שמצאתם את דירת החלומות המתאימה לכם, עליכם לפנות אל הבנקים למשכנתאות, וחשוב לזכור כי גם חלק מחברות הביטוח מציעות משכנתא בתנאים תחרותיים לתנאי הבנקים, ויש לבקש מהגופים הפיננסיים הצעה להלוואה לרכישת דירת מגורים.
כיום, ניתן למלא טופס בקשה מקוון לקבלת הצעה למשכנתא, זו הדרך הנוחה והמהירה ביותר לקבל הצעות מהבנקים וכך ניתן להשוות בין ההצעות בקלות. אפשרות נוספת היא לפנות אל חברת ייעוץ משכנתאות ולנהל את תהליך לקיחת המשכנתא בעזרת היועצים המנוסים.
בתהליך בדיקת הצעות למשכנתא עליכם לבדוק כמה הון עצמי יש לכם, וחשוב להתייחס למגבלות של בנק ישראל על הלווים, מאחר שאם אתם רוכשים דירה ראשונה תוכלו לקבל עד 75% משכנתא משווי הדירה, ואם אתם משפרי דיור תוכלו לקבל עד 70% משווי הדירה. משקיעים יכולים לקבל משכנתא עד לגובה של 50% משווי הנכס.
בשלב זה עליכם לבנות תמהיל הלוואה הכולל לפחות שני מסלולים שונים, ויש להתייחס להגבלות העיקריות של בנק ישראל כמו לפחות שליש במסלול בריבית קבועה והחזר חודשי עד כ-40% מההכנסה החודשית הפנויה.
חשוב לציין כי האישור העקרוני למשכנתא מוגבל בזמן, וכדי לשמור על התנאים שהשגתם לאחר מו"מ מול הבנקים השונים עליכם להשלים ניירת ולבצע מגוון רחב של משימות ופעולות שהבנק דורש על מנת לקבל את המשכנתא. בנוסף לזאת, מומלץ להיעזר במחשבון משכנתא כדי לבנות את התמהיל ולבחור נכון את המסלולים והסכומים.
כאשר לוקחים משכנתא כדי לרכוש דירת מגורים חשוב ללמוד את המושגים המרכזיים, לקרוא מידע עדכני, להבין את היתרונות והחסרונות של מסלולי המשכנתא השונים ועוד. באפשרותכם לקבל ייעוץ חינמי בבנק, אך עליכם לזכור כי היועץ מייצג את האינטרסים של הבנק, על כן מומלץ לבחור יועץ משכנתאות פרטי ובעזרתו לנהל מו"מ מול הבנקים ולבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית.
בדיקה של ייעוץ משכנתאות
לאחר שהבנתם מדוע עדיף לבחור חברה לייעוץ משכנתאות כדאי להתייחס לדגשים הבאים על מנת לבחור נכון יועץ משכנתא מקצועי:
- ותק בענף מעיד על מקצועיות ושירות באיכות גבוהה.
- יועצים מנוסים המכירים את הבנקים מבפנים.
- חוות דעת וביקורות חיוביות על היועץ או החברה.
- שירות מקצועי ואיכותי.
- זמינות מעבר לשעות העבודה הרגילות.
- קייס סטאדי והוכחות מוצקות לחיסכון של עשרות אלפי שקלים בתשלומי המשכנתא.
- ייעוץ פיננסי לא רק בנושאי משכנתא.
בדיקת יכולת החזר ברוח התקופה
לאחר שנים רבות שבהן סביבת הריבית הייתה נמוכה וכמעט אפסית, כיום הריבית התייקרה מספר פעמים והיא הפכה לגורם משמעותי ביותר כאשר מתכננים ובונים את תמהיל המשכנתא. יש להתייחס לגובה הריבית כיום ולבדוק כיצד שינוי בריבית ישפיע על ההחזרים החודשיים. כמו כן, יש לבצע בדיקת יכולת החזר, עדיף בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה, וכך מתכננים את המשכנתא ומפחיתים סיכונים.
בעזרת היועץ המקצועי ניתן להגיע לתובנות כמו האם כדאי לקחת משכנתא עכשיו או להמתין, איזה מסלולים לבחור, כיצד לגייס הון עצמי גבוה יותר ועוד.
